Экономика “подталкивания”

Финансовая дисциплина

Разумны ли люди в своих покупках, выборе работы и выплате налогов? Нобелевский лауреат по экономике Ричард Талер из Америки утверждает, что нет: требования эффективности и собственного кошелька подчас противоречат идеям гуманизма и справедливости. Талер обнаружил “эффект наделенности”, который означает, что мы по-разному воспринимаем свои вещи и точно такие же вещи, но принадлежащие не нам. Он предложил государству и компаниям опираться этот эффект, чтобы побудить людей действовать в их собственных интересах, подталкивать принимать трудные, но нужные решения, такие как откладывание денег на собственную пенсию или соблюдение ПДД.

Архитектура выбора

Идея Талера основана на жизненных наблюдениях, которые есть у каждого человека. Как перестать брать кредиты, бросить курить или заняться наконец спортом? Согласно идее нобелевского лауреата, причина этого – искушение и бездумное поведение. Искушение заставляет людей потреблять больше, если они в возбужденном состоянии. Обычно все понимают, с чем столкнулись, и держат себя в руках, но иногда трудно сохранить контроль, невозможно предугадать, реально ли преодолеть искушение в конкретной ситуации.

Для решения этой проблемы можно разделить в уме разделить себя на два “я”: планировщика и деятеля. Планировщик рассудителен, планирует заранее, а деятель близорук и подвержен соблазнам. Такое разделение реально существует: если во время борьбы с искушением активизируется одна часть мозга, это вызывает и активизацию другой, которая борется с ним и ищет варианты выхода из ситуации с наименьшим уроном.

Бездумное поведение означает, что человек вообще особо не размышляет о ситуации, действуя автоматически. Экономисты экспериментировали с тарелками супа: людям предлагали съесть из тарелки столько, сколько им хочется, но втайне тарелки постоянно пополнялись встроенным в стол устройством. Люди ели, пока ученые не предложили им прекратить, преодолевая собственную сытость. Так работает архитектура выбора: из больших упаковок люди съедают больше, даже не желая того. Поэтому диетологи советуют есть из маленьких тарелок и не хранить запасы вкусного. Это и есть подталкивание, которое предлагает Талер.

Как можно “подталкивать” себя?

Понимая суть проблемы, люди находят разные способы, чтобы себя контролировать: помощь друзей, изобретения типа убегающего будильника, заключение пари. Два экономиста Дин Карлан и Джон Ромалис во время учебы в университете заметили, что быстро набирают вес, и заключили пари, что сбросят за учебный год по 13 килограмм, а проигравший заплатит штраф в 10 тысяч долларов. У друзей получилось, никто не проиграл, но сброшенный вес еще нужно было удержать. И они снова поспорили: каждый будет удерживать вес, и каждый может назначить день “контрольного взвешивания”, предупредив товарища за сутки, и проигравший снова заплатит. За четыре года штраф был выплачен только однажды, настолько хорошо сработало пари, хотя друзья осознавали, что без него они бы не смогли не переедать.

Примеры “подталкивания” к правильному выбору – переход на летнее время или детская копилка. Не меняется длительность светового дня или повседневные траты, но люди раньше встают и больше успевают, а накопить деньги на велосипед становится проще.

Другой способ контроля – внутренний, “ментальный учет”. Так, деньги, предназначенные на разные цели, как бы раскладываются по разным счетам и не взаимозаменяются: человек отказывается от поездки за город на пикник потому, что откладывает деньги на машину. И хотя деньги у него на самом деле есть, он уверен, что у него их нет. Этот простой способ контролировать бюджет используют практически все. Так появляются ситуации, когда у человека одновременно есть клад в банке и кредит в том же банке. С финансовой точки зрения это невыгодно, ведь проценты по кредиту обычно выше, чем проценты по вкладу, но люди делают именно так.

Использовать ментальный учет на благо помогает сделать жизнь интереснее и безопаснее, поскольку случайные траты становятся менее соблазнительными.

financial-news24.ru

Поделиться с друзьями
Николай Ромадов

Предприниматель, инвестор, финансовый эксперт Яндекс-Кью

Оцените автора
Реальная Экономика
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.