Долговая яма. Как из нее выбраться?
Сложно отыскать человека, не желающего обрести финансовую свободу. Однако воплотить это в реальность без специализированных знаний, да еще и оказавшись в долгах, бывает крайне сложно. К счастью, воспользовавшись опытом успешных финансистов, вполне реально добиться поставленной перед собой цели.
Для успешного освоения финансовых основ, необходимо ознакомится с основными понятиями. Для того чтобы обозначить фазы, в которых может находиться человек по отношению к собственным деньгам, выделяются такие термины, как финансовая стабильность и нестабильность, финансовая (долговая) яма и капитал.
Долговая яма
Долговая или финансовая яма возникает в тех случаях, когда уровень расходов превышает уровень денежных поступлений. Возникновение данной ситуации, при отсутствии денежного резерва, довольно часто приводит к увеличению суммы долга, который, зачастую усугубляется кредитами.
Если человеку удаётся выбраться из долговой ямы, однако его регулярные доходы не превышают суммы расходов, то он переходит в фазу денежной нестабильности. При этом любая непредвиденная ситуация, например, временная потеря трудоспособности, увольнение с работы, наводнение или пожар, приводит к займу денег, что необратимо возвращает человека в долговую яму.
В случае, когда доходы превышают расходы, при этом имеются сбережения, которые позволяют не брать деньги в долг на протяжении полугода, можно считать, что деятельность особы успешна, и она переходит в фазу финансовой (денежной) стабильности.
Финансовая стабильность
Денежная стабильность или свобода возникает тогда, когда источники дохода являются пассивными и превышают сумму расходов в два и более раза. В таком случае вы обеспечиваете себя неким резервом, позволяющим реализовать долгосрочные задания.
Перед тем, как начать путь восхождения к ступени финансовой свободы, необходимо определиться, в какой фазе вы находитесь. Для успешного выполнения поставленного задания необходимо ознакомится с четырьмя видами капитала, из которых формируются основные денежные потоки большинства людей.
Виды капитала
Первый вид капитала называется расходным. Получая каждый месяц зарплату, наши соотечественники формируют на её основе расходный капитал, который тратится в течение того же периода времени на удовлетворение ежедневных и сезонных потребностей. Пользуясь расходным капиталом, мы оплачиваем коммунальные услуги, покупаем продукты питания, одежду, формируем расходы на досуг и саморазвитие.
Капитал, который используется для получения дохода, называется рабочим. Часто его применяют для вложения в бизнес, инвестирования на фондовом рынке или в памм-счета. Особенностью рабочего капитала является наличие рисков.
Накопительный капитал формируется тогда, когда возникает необходимость собрать некоторую сумму денег на приобретение какого-либо товара или услуги, например, машины, норковой шубы, посещение обучающих курсов. Ежемесячные доходы и расходы большинства наших соотечественников примерно равны, следовательно, они постоянно находятся на грани перехода в фазу финансовой нестабильности. Именно поэтому все усилия уходят на формирование расходного капитала и небольшого накопительного, который чаще всего тратиться на проведение косметического ремонта или на отпуск. Существуют способы хранения накопительного капитала, которые приводят к его приумножению. Например, банковский вклад. Находясь в банке, капитал не подвергается риску потерь, ведь даже в случае банкротства учреждения, вклад будет возмещен из резерва гарантийного фонда. При этом можно с лёгкостью определить срок вклада, а банковский процент компенсирует инфляцию.
Кроме перечисленных выше видов, существует резервный капитал, который собирается на «черный день». К резервному капиталу, относится такая сумма денег, которая может обеспечить полугодовой период нормального проживания без дополнительных источников дохода. Также, данный вид капитала не должен подвергаться никаким рискам, на него должен начисляться минимальный процент, способный компенсировать инфляцию. Популярным видом формирования резервного капитала является накопительное страхование, а также сберегательный банковский вклад.
Ознакомившись с основными понятиями, можно приступить к изучению правил обращения с финансами.
Правила обращения с деньгами
- Люди, желающие взять под контроль заработанные ими деньги, непременно должны изучить все свои финансовые потоки. Каждый рубль, доллар или евро в вашем кошельке или на банковском счете должны иметь свое назначение. Кроме того, важно вести учет расходов как текущих, так и прогнозируемых. Делать это можно, как с использованием бумажного блокнота и карандаша, так и посредством электронных таблиц и сервисов домашней бухгалтерии. При этом подробность описания расходов не столь важна. Некоторым достаточно подводить итоги по истечению недели, а кто-то может записывать все расходы за день. Важно, чтобы в конце каждого месяца вы знали, сколько было заработано, сколько потрачено и сколько вы планируете потратить на следующей неделе и в следующем месяце. Исходя из несложного анализа, можно спрогнозировать суммы годовых расходов и попытаться найти пути поступления дополнительного дохода.
- Суть второго правила заключается в том, что финансовые поступления должны быть больше расходов, даже, если вы находитесь на этапе финансовой независимости. В противном случае, финансовая свобода никогда не будет достигнута.
- Для того чтобы понять следующее правило, вспомним фразу Джима Рона о том, что богатый отличается от бедного тем, что первый поступающие деньги сначала проинвестирует, а после потратит остаток. Бедный же поступит наоборот. Сначала он потратит деньги, а после вложит остаток, которого может и не остаться.
- Научившись вести учет расходов и проводить их анализ, вы наверняка сформулируете вывод о том, что можно без особых потерь откладывать десятую часть с зарплаты. Данная сумма будет постепенно расти, и становиться основой для формирования финансовой свободы. Остальные 90% будут, как и прежде, направляться на удовлетворение повседневных потребностей.
- Сформировав некоторую сумму, например, расходного, накопительного или резервного капитала, важно помнить еще одно правило, запрещающее хранить все деньги в одной корзине. Кроме того, необходимо научится не принимать ответственные решения в спешке, поскольку деньги не любят суеты. Финансово грамотный человек, прежде чем принять решение, сначала все обдумает, определит все положительные и отрицательные стороны, устранит людей, создающих суетливую и паническую обстановку. Кроме того, решение нужно принимать исключительно в светлое время суток, когда память, внимание и мозг функционируют лучше всего.
- Начиная путь инвестирования, не стоит забывать о том, что вкладывать нужно не более той суммы, которую можно потерять без риска значительного ухудшения качества жизни. Находясь на стадии формирования рабочего капитала необходимо представить, что данная сумма потеряна. Если без этих денег вы сможете прожить, сохранив прежний уровень жизни, вам не придется искать работу или занимать деньги, в таком случае, данную сумму можно смело инвестировать.
- Освоив азы финансовой грамотности можно переходить к конкретным действиям, которые помогут новичкам сформировать рабочий капитал и обрести финансовую свободу.
- Начнем с самого плохого варианта, когда человек находится в долговой яме, но уже научился анализировать свои денежные поступления и расходы. На данном этапе важно оптимизировать финансовые потоки. Полученные навыки пригодятся на всех этапах на пути к финансовой свободе. Итак, важно определить, от каких статей расходов можно отказаться и найти источники дополнительного дохода. В каждом конкретном случае будет свой вариант выхода из долговой ямы.
- Опытные и успешные финансисты советуют на данном этапе избавиться от вредных привычек; отказаться от использования овердрафтов и кредитных карт; сократить коммунальные расходы, установив счётчики; составить список покупок на неделю и месяц. Владельцам бизнеса, необходимо оптимизировать налогообложение и сосредоточится на внедрении технологий и автоматизации процессов.
Как увеличить доходы
Увеличить доходы можно при помощи обучения, повышения квалификации с целью перехода на более высокооплачиваемую работу. Кроме того, можно использовать своё хобби для увеличения прибыли или найти дополнительную работу. Используя партнёрские программы в Интернете, монетизировав блог или контент-сайт, а также применяя приёмы вирусного и партизанского маркетинга можно значительно увеличить поступление денежных средств.
Процесс оптимизации личных доходов должен длиться до тех пор, пока вы не будете выделять десятую часть ежемесячного дохода на свои финансовые цели.
На следующем этапе необходимо как можно быстрее и решительнее погасить все долги. Исключением является только сложные потребительские кредиты и ипотека. При этом погашение кредита за жилье необходимо воспринимать как важный и необходимый сегмент расходного капитала. Все остальные долги необходимо погасить из условленной десятой части ежемесячного дохода, которая затем станет основой для формирования положительного сальдо личного баланса и резервного капитала.
После того, как вы перейдете в фазу финансовой стабильности, необходимо заставить деньги работать. В данном случае, ежемесячный доход можно направить на формирование расходного, накопительного и рабочего капитала.
По завершению формирования достаточного рабочего капитала, который будет генерировать сумму, равную ежемесячному доходу, можно считать, что вы вступили в фазу финансовой свободы. Однако останавливаться на достигнутом не стоит. Ведь теперь вы знаете, как приумножить капитал и как заставить деньги работать!
financial-news24.ru
